Immobilienfinanzierung

Immer noch ist Wohneigentum ein zentrales Ziel im Leben vieler Menschen. Dabei geht es nicht nur um individuelle Lebensqualität und Planungssicherheit, sondern auch um eine langfristige Investition für die eigene Altersvorsorge. Es liegt in der Natur der Sache, dass die Immobilienfinanzierung für Kauf- oder Bauwillige die größte Hürde darstellt. Eine Analyse der finanziellen Ausgangslage zeigt jedoch oft, dass die monatliche Belastung im Vergleich zur Miete nicht höher ausfällt, wenn überhaupt. Durch einen Vergleich von Angeboten für die Immobilienfinanzierung und eine unabhängige Fachberatung lassen sich tausende Euro sparen. Dieser Ratgeber beantwortet die wichtigsten Fragen rund um die Immobilien- bzw. Baufinanzierung.

Für Sie als Bauwilligen handelt es sich um eine wichtige Lebensentscheidung: Sie legen fest, wie Sie in Zukunft leben wollen. Sie entscheiden sich mit der Immobilienfinanzierung somit für eine wichtige Investition in Ihrem Leben. Alleine diese Tatsache zeigt, dass Sie mit einer unabhängigen Fachberatung nichts dem Zufall überlassen sollten. Die wenigsten Bauherren werden mit vorhandenem Eigenkapital das gesamte Projekt finanzieren können. Daher ist die Finanzierung der Immobilie eine zentrale Voraussetzung für den Erwerb von Wohneigentum. Ein Immobilienkredit ist mit anderen Darlehen vergleichbar.

Dieser Ratgeber wird Ihnen aufzeigen, auf welche Aspekte Sie bei der Finanzierung Ihrer Immobilie achten sollten. Ein zentraler Unterschied zu einem normalen Kredit ist, dass die Grundschuld in das Grundbuch eintragen wird. Hierbei handelt es sich um eine wichtige Sicherheit für die Bank, die Ihnen ein Darlehen gewährt.

Vorab sei auf Folgendes hingewiesen: Welche Art der Immobilienfinanzierung langfristig die beste für Sie ist, kann Ihnen ein Fachberater unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Ausgangslage aufzeigen. Seine Unabhängigkeit ist der Garant dafür, dass Sie flexibel auf die besten Konditionen
am Markt für die Finanzierung von Wohneigentum zurückgreifen können. Hier haben Sie bereits online die Möglichkeit, einen aussagekräftigen Vergleich zu starten.

Die häufigste Form der Baufinanzierung stellt das Bankdarlehen dar, das einem Ratenkredit in vielen Aspekten sehr ähnlich ist. In diesem Kontext werden Sie oft den Begriff ‚Annuitätendarlehen‘ hören. Als Sicherheit wird die Bank eine gewisse Summe an Eigenkapital und eine Eintragung der Grundschuld voraussetzen. Mit Blick auf die Konditionen, also die Zinshöhe und die Vertragslaufzeit, sind Sie sehr flexibel. Umso wichtiger ist es, mit einem aussagekräftigen
Vergleich alle Optionen zu prüfen. Ihre Ziele und die monatlich stemmbare Belastung spielen für die Auswahl eine zentrale Rolle. Mit Zahlungen für Zinsen und die Tilgung wird die Restschuld von Monat zu Monat kleiner. Sie können sich für konstante oder variable Raten entscheiden, je nach Art des Darlehens.

Wenn Sie risikofreudiger sind, könnten Sie sich auch für ein variables Darlehen entscheiden. Die Besonderheit hierbei ist, dass kein fester Sollzins zu zahlen ist. Es findet eine regelmäßige Anpassung an die aktuelle Zinsentwicklung statt. In einer Phase historisch niedriger Zinsen, wie wir sie in den letzten Jahren erleben, kann dieses Darlehen finanziell sehr vorteilhaft sein.

Nicht wenige nutzen nach wie vor ein Bauspardarlehen, um Wohneigentum finanzieren zu können. Sie können das angesparte Kapital für die Finanzierung nutzen. Ferner gelten die Konditionen, die im Vertrag für die Baufinanzierung vereinbart worden sind. Natürlich ist es auch möglich, dass angesparte Geld aus dem Bausparvertrag als Eigenkapital für eine klassische Kreditfinanzierung mit vorteilhaften Konditionen zu nutzen.

Die (teilweise) Immobilienfinanzierung lässt sich auch mit einem Darlehen aus dem Förderprogramm der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) realisieren (Fördermöglichkeiten können Sie am Ende dieses Ratgebers prüfen). In den letzten Jahren ist mit der Vollfinanzierung eine neue Variante salonfähig geworden. Sie ist vor allem für Bau- bzw. Kaufwillige interessant, die kein Eigenkapital einbringen können oder wollen (dazu später mehr).

Berechnen Sie hier Ihre finanziellen Spielräume! Hierbei handelt es sich um eine entscheidende Hürde, die Sie mit einer professionellen Baufinanzierungsberatung nehmen können. Sie können einen Rechner nutzen, um eine aussagekräftige Summe als Antwort auf diese Frage zu erhalten. Dazu müssen Sie nur angeben, wie viel Geld Sie monatlich aufbringen und wie viel Eigenkapital Sie einbringen können. Für einen ersten Eindruck kann es durchaus Sinn machen, sich an der aktuellen Warmmiete zu orientieren. Daraus ergibt sich als Orientierung ein aussagekräftiger Handlungsspielrum.

Mit Blick auf die Analyse Ihrer finanziellen Ausgangssituation hat sich die folgende Faustregel bewährt: Die monatliche Tilgungsrate sollte ca. 35 % des gesamten Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten. Damit ist sichergestellt, dass abgesehen von der Finanzierung der Immobilie alle weiteren Kosten problemlos bedient werden können.

Sie sollten zu Beginn einen Kassensturz machen und alle Einnahmen addieren: Schnell ergibt sich der finanzielle Handlungsspielraum mit der genannten Faustregel. Beim Blick auf Ihre Ausgaben finden Sie eventuell das eine oder andere Einsparpotenzial. Mit einem solchen Kassensturz gehen Sie optimal vorbereitet in eine Finanzierungsberatung. Auf dieser Basis wird es schnell möglich sein, maßgeschneiderte Finanzierungsangebote zu prüfen.

Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital Sie in die Immobilienfinanzierung einbringen können, desto besser wird Ihre Bonität sein. Diese wird sich im wahrsten Wortsinn günstig auf die Finanzierungskonditionen auswirken. Experten empfehlen, dass mindestens 20 % der Gesamtkosten mit Eigenkapital gedeckt werden sollten. Idealerweise sind es sogar bis zu 30 %. Sie müssen bei Eigenkapital nicht nur an Geld auf Sparbüchern oder Konten denken. Ihr Baufinanzierungsberater kann Eigenkapitalersatzmittel prüfen, wodurch sich ungeahnte finanzielle Handlungsspielräume ergeben. Als Beispiele sei auf Eigenleistung (Muskelhypothek), eine Beleihung anderer Immobilien oder die Kapitalisierung von Rentenansprüchen verwiesen.

Grundsätzlich sollten Sie das Budget an Ihre derzeitige Situation und die künftige Lebensplanung anpassen. Vor diesem Hintergrund sollten Sie sich fragen, ob womöglich kostentreibende Faktoren beim Hausbau oder -kauf wirklich umgesetzt werden müssen. Sparen können Sie insbesondere bei der Lage. Mit einem attraktiven Grundstück mit guter Infrastruktur in der städtischen Peripherie lassen sich schnell mehrere tausend Euro sparen.

Sie sollten auf keinen Fall auf einen aussagekräftigen Vergleich von Finanzierungsangeboten verzichten: Sie werden bei einer Fachberatung schnell nachvollziehen können, welche enormen finanziellen Auswirkungen vermeintlich kleine Unterschiede bei der Zinshöhe oder auch -bindung haben. Nutzen Sie eine unabhängige Fachexpertise, um die für Sie besten Konditionen gezielt zu nutzen. Der konkrete Vergleich zweier Angebote zeigt, wie viel Geld Sie sparen können.

Sie sollten großen Wert auf eine flexible Tilgung und Möglichkeiten zur Sondertilgung legen. Bei Vertragsabschluss wissen Sie nicht, welche Geschichten Ihr Leben schreiben wird. Treten Sie z. B. ein Erbe an, können Sie die Finanzierung schneller abschließen als gedacht. Sondertilgungsmöglichkeiten spielen für Ihre Flexibilität in dieser Hinsicht eine wichtige Rolle.

Um Kosten zu sparen, sollten Sie sich für eine möglichst hohe Tilgungsrate entscheiden. Je höher die Tilgungen ausfallen, desto niedriger sind die Zinsen. Und mit hohen Tilgungsraten verkürzt sich die Laufzeit, was sich ebenfalls unmittelbar positiv auf die Gesamtkosten auswirkt. Auch der Aspekt der Restschuld ist bei den Berechnungen einzubeziehen.

Insgesamt können Sie zu Beginn prüfen, ob Sie mehr Eigenkapital einsetzen können und wollen. Mit dieser Option können Sie die Finanzierungskonditionen aktiv zu Ihren Gunsten verbessern. Prüfen Sie mit einem Baufinanzierungsberater, ob Sie der Bank weitere Sicherheiten bieten können.

Sie sollten nicht den Fehler begehen, die Baunebenkosten nicht in ausreichender Höhe einzuberechnen. Für den Notar bzw. Grundbucheintrag, Grunderwerbssteuer und ggf. einen Makler fallen Nebenkosten an, die nicht selten zwischen 10 und 15 % der Gesamtkosten ausmachen. Alle diese Kosten sollten der Finanzierungsstrategie abgedeckt werden. Ansonsten kann es passieren, dass irgendwann neuer Finanzierungsbedarf entsteht. Eine Anschlussfinanzierung kann richtig teuer werden, weshalb Sie es mit einem ausreichenden Budget gar nicht erst so weit kommen lassen sollten.

Auch hier kommen die Vorteile einer professionellen Baufinanzierungsberatung untermittelbar zum Tragen: Ein erfahrener Berater wird alle Kosten konkretisieren, sodass Sie von Beginn an mit aussagekräftigen Summen rechnen können. Das verleiht Ihnen als Bauherr die Planungssicherheit, die Sie für diese wichtige Lebensentscheidung brauchen!

Falls das Ihr erklärtes Ziel ist, sollten Sie das Gespräch mit einem Baufinanzierungsberater suchen. Sie können selbst online starten und einen ersten Vergleich vornehmen. Die Aufgabe des Beraters wird es sein, Sie auf alle wichtigen Details und Auswirkungen Ihrer Entscheidung hinzuweisen. Wichtig ist, dass Ihre finanziellen Möglichkeiten und Ziele stets im Fokus stehen. Abgesehen von attraktiven Konditionen spielt die langfristige Planungssicherheit die wichtigste Rolle.

Sie können direkt hier online starten und die Basis für eine günstige Immobilienfinanzierung legen. Geben Sie Ihre relevanten Daten ein, die natürlich streng vertraulich und datenschutzkonform verarbeitet werden. Auf Basis Ihrer Angaben kann ein aussagekräftiger Vergleich erfolgen.

Sie erhalten nach der Eingabe Ihrer Daten eine Vielzahl an Angeboten, die Sie eingehend prüfen können. Sie werden sicherlich viele Fragen haben und Hilfe bei dieser wichtigen Entscheidung brauchen. Genau hier kommt eine professionelle Beratung mit einem Finanzierungsexperten ins Spiel.

Vereinbaren Sie einen Beratungstermin, um Angebote zu vergleichen und Ihr gesamtes Vorhaben durchzurechnen. Steht das beste Angebot fest, können Sie die Immobilienfinanzierung beantragen. Auch hierbei wird Ihnen der Finanzierungsberater eine große Hilfe sein. Viele Schritte lassen sich bequem und schnell online erledigen. Sie müssen also keinen großen Arbeitsaufwand befürchten, wenn Sie die Finanzierung Ihrer Immobilie zeitnah unter Dach unter Fach bringen wollen.

Bis hierhin konnten Sie sich bereits mit den wichtigsten Variablen für die Finanzierung einer Immobilie vertraut machen. Hier haben Sie die Möglichkeit, Ihre Werte für ein persönliches Ergebnis einzugeben. Mit Angaben zur möglichen Monatsrate, der Höhe des Eigenkapitals und zu Zinsen können Sie einen ersten Orientierungswert erhalten. Dieser zeigt Ihnen, wie viel Ihre Immobilie kosten darf. Nutzen Sie anschließend eine persönliche Fachberatung, um dieses Ergebnis in eine langfristig tragbare Finanzierungsstrategie umzuwandeln.

Wenn Sie eine Immobilie kaufen bzw. ein Haus bauen wollen, denken Sie vielleicht an Ihre Hausbank als ersten Ansprechpartner. Das mag eine naheliegende Option sein. Erfahrungsgemäß wird diese aber nicht die günstigste sein: Der Bankberater ist an ein bestimmtes Portfolio gebunden. Mit einem unabhängigen Vergleich können Sie hunderte von Angeboten für Ihre Finanzierung prüfen und sich so die besten Konditionen am Markt sichern. Nutzen Sie einen Vergleich, um sich auf dem gesamten Markt umzuschauen. Schnell wird mit der Unterstützung eines Fachberaters deutlich, welches Angebot am besten zu Ihren Plänen passt. Der Berater lenkt den Fokus auf wichtige Details. Sie werden auf den ersten Blick die monatliche Rate fokussieren, da Sie mit diesem Wert am besten planen können.

Zu den am häufigsten gesuchten Angeboten zählen:

Immobilienfinanzierung mit der Volksbank:

Bauherren können zwischen Annuitätendarlehen, Zinszahlungsdarlehen, Forward-Darlehen und die Finanzierung von Modernisierungen wählen. Die Volksbank gilt als klassischer Anbieter. Ein Vergleich wird auch neuere Optionen ins Spiel bringen.

Immobilienfinanzierung bei der Sparkasse:

Bei der Sparkasse ist die Besonderheit der regionalen Verwurzelung zu beachten. Je nach Standort ergeben sich für das Finanzierungsvorhaben andere Lösungen, die bei einer Fachberatung zu konkretisieren sind.

Immobilienfinanzierung durch Deutsche Bank

Die Deutsche Bank wirbt für die Baufinanzierung mit individuellen Bausteinkonzepten und der Möglichkeit, staatliche Fördermittel bzw. Zuschüsse direkt einbinden zu können.

ING DiBa Immobilienfinanzierung

Die ING DiBa wirbt mit Top-Zinsen für die Immobilienfinanzierung und individualisierbaren Konditionen. Im Vergleich zu anderen Angeboten sehen Sie, ob Sie mit diesem Kreditinstitut das meiste für Ihre Pläne herausholen können.

Comdirect Immobilienfinanzierung

Comdirect wirbt mit maßgeschneiderten Finanzierungsangeboten inkl. staatlicher Förderung. Zinsbindungen sind bis zu einem Zeitraum von 40 Jahren möglich.

Commerzbank Immobilienfinanzierung

Die Commerzbank bietet ein Zinszertifikat. Dabei handelt es sich um eine Bestätigung der Kredithöhe direkt nach der individuellen Angebotserstellung. Zudem können Kunden flexible Optionen für Sondertilgungen prüfen.

Ihr Fachberater weiß, welche Schwerpunkte und Voraussetzungen jedes Kreditinstitut setzt. Bei dieser Liste handelt es um bekannte Namen. Sie können mit einem Vergleich von Finanzierungsangeboten hunderte weiterer Anbieter bzw. Angebote dieser Kreditinstitute prüfen. Der Vergleich verschiedenster Angebote ist online kostenlos und mit wenigen Angaben möglich. Ihr Fachberater wird das Ergebnis dann für Sie erläutern und die beste Option mit Ihnen besprechen.

Der exemplarische Vergleich zweier Angebote wird zeigen, welche Summe Sie über einen Zeitraum von X Jahren einsparen können (eventuell auch im direkten Vergleich mit einem vorliegenden Angebot Ihrer Hausbank).

Ja, hierbei handelt es sich um die so genannte Vollfinanzierung. Eigenkapital in Höhe von mindestens 20 % ist keine zwingende Grundvoraussetzung mehr für eine Baufinanzierung. Trotzdem ist es empfehlenswert, die anfallenden Baunebenkosten selber zu tragen.

Es liegt in der Natur der Sache, dass eine Vollfinanzierung mit höheren Kosten und Forderungen nach Sicherheiten seitens der Bank verbunden ist. Daher kann es für Selbstständige schwierig sein, eine Vollfinanzierung zu nutzen. Die eigene Verdienstsituation bzw. Bonität spielt eine wichtige Rolle, um eine solche Finanzierung ohne Eigenkapital nutzen zu können. Sollten Sie sich für diese Option interessieren, können Sie das offene Gespräch mit einem Fachberater suchen. Durch seine Vernetzung wird er auch für diese Finanzierungsoption die besten Finanzierungskonditionen umsetzen können.

Durch neue gesetzliche Transparenz- und Informationspflichten werden Sie bei jedem Angebot erkennen können, welche Kosten für welches Finanzierungsangebot anfallen. In dieser Hinsicht setzen Sie mit einem unabhängigen Finanzierungsberater auf maximale Transparenz: Er wird alle Kosten von Angeboten offenlegen, sodass der Vergleich unter Berücksichtigung aller relevanten Variablen noch aussagekräftiger wird. Seine Expertise wird es Ihnen ermöglichen, alle Zahlen richtig einschätzen zu können.

Dieses Motto sollten Sie umsetzen, wenn Sie langfristig mit günstigen Konditionen rechnen wollen. Wie eingangs erwähnt, hält die Phase historisch niedriger Zinsen für die Baufinanzierung weiter an. Günstige Zinsen sollten Sie daher möglichst lange festschreiben, um die Kosten für die Finanzierung gering zu halten. In diesem Zusammenhang wird Ihr Finanzierungsberater das Thema der Sollzinsbindung mit Ihnen besprechen.

Die Sollzinsbindung hat den Vorteil, dass Sie über einen langen Zeitraum mit gleichbleibenden Raten rechnen können. Läuft die Bindung nach 15 Jahren aus, haben Sie bereits einen sehr großen Teil finanziert. Durch die geringe Restschuld wirkt sich eine mögliche Steigerung bei den Zinsen nicht mehr so gravierend aus. Nutzen Sie eine Fachberatung, um den Einfluss der Zinshöhe, der Bindung und der Laufzeit unmittelbar nachnachvollziehen zu können. Das können Sie bei einem Online-Vergleich selber testen, indem Sie Variablen ändern.

Ihr Finanzierungsberater wird Ihnen verdeutlichen, dass Sie neben den Zinsen auch auf die Tilgungsraten achten sollten. Denn je höher die Tilgungsraten ausfallen, desto schneller haben Sie die Immobilienfinanzierung abgeschlossen. Das dürfte ganz in Ihrem Interesse sein und als Nebeneffekt sinken die Gesamtkosten durch eine kürzere Finanzierungsdauer. Um das für Sie beste Angebot zu finden, müssen alle Parameter stimmen. Insofern reicht es nicht, sich ’nur‘ die vermeintlich günstigsten Zinsen zu sichern. Die monatliche Rate, die Sie zu tragen haben werden, ergibt sich aus dem Zusammenspiel von Tilgung und Zinsen.

Abgesehen von klassischen Darlehen können Sie Ihre Finanzierungsstrategie insgesamt auf eine breite Basis stellen. Nutzen Sie mit dem Förderprogramm der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zinsgünstige Darlehen und Tilgungszuschüsse, wenn Sie sich für eine sehr energieeffiziente Immobilie entscheiden. Ihr Finanzierungsberater wird Sie gezielt mit Blick auf Förderprogramme auf Landesebene beraten können. Wenn Sie eine Immobilie kaufen, gibt es auch für die gebäudeenergetische Sanierung zahlreiche Fördermittel (Stichwort Modernisierungskredit). Mit einer passenden Förderung lässt sich im Sinne der Optimierung noch mehr Geld sparen. Besprechen Sie daher mit einem Fachberater alle Möglichkeiten!

1. Machen Sie einen Kassensturz, um Ihre finanziellen Handlungsspielräume zu konkretisieren.
2. Nutzen Sie einen unabhängigen Vergleich von Angeboten durch Fachberatung.
3. Berücksichtigen Sie bei der Finanzierung Ihre langfristigen Ziele.
4. Sichern Sie sich möglichst günstige Zinsen (ggf. mit langfristiger Bindung).
5. Optimieren Sie die Tilgung mit Blick auf mögliche Monatsraten.
6. Setzen Sie Ihr Eigenkapital klug ein und prüfen Sie Ersatzmittel/weitere Sicherheiten.
7. Prüfen und nutzen Sie sämtliche staatlichen Fördermöglichkeiten.
8. Vereinbaren Sie einen Beratungstermin, damit aus Ihren Plänen berechenbare Realität wird.
9. Schließen Sie für maximale Planungssicherheit eine Kreditausfallversicherung ab.

• Nutzen Sie einen kostenlosen, unabhängigen Vergleich und eine Fachberatung, um die für Sie beste Form der Immobilienfinanzierung finden zu können.
• Mit dem Rechner und dem Online-Vergleich lassen sich mit wenigen Angaben sehr schnell aussagekräftige Werte nutzen. Nach wenigen Minuten wird klar, wie viel Ihre Wunschimmobilie kosten darf.
• Für die monatliche Finanzierungsrate sollten Sie maximal 35 % des Netto-Haushaltseinkommens einplanen.
• Dieser Ratgeber hat gezeigt, dass es auf viele Faktoren ankommt: Mit einer Feinjustierung lassen sich schnell tausende Euro bei der Baufinanzierung einsparen.
• Die Finanzierung über die Hausbank ist nur selten die günstigste Lösung: Ein unabhängiger Baufinanzierungsberater kann am Markt frei aus den besten Angeboten wählen. Mit Ihrer Hausbank sind Sie auf ein sehr enges Portfolio begrenzt, was Ihre Handlungs- und Einsparmöglichkeiten einschränkt.
• Möglichst günstige Zinsen sind erstrebenswert, letztlich aber nur in Kombination mit einer optimierten Tilgungsstrategie gewinnbringend bei der Baufinanzierung.

Dieser Ratgeber hat deutlich gemacht, dass es jenseits der Zahlen auf die unabhängige Expertise eines Baufinanzierungsberaters ankommt. Er wird Sie ausgehend von Ihrer finanziellen Situation durch alle Rechnungen begleiten und zu einer optimalen Finanzierung führen.

Nehmen Sie jetzt Kontakt auf und lassen Sie sich beraten. Steht die monatliche Belastung für Ihre Pläne fest, wird eine wichtige Hürde auf dem Weg zur eigenen Immobilie gefallen sein!